Страховщики: "Страхование туроператоров - не поручительство"

Марина, скажите, как повальное банкротство туристических операторов отразилось на рынке страхования?

Нужно констатировать, что рынок страхования очень ярко отреагировал на банкротство многочисленных туроператоров, которое произошло в течение последних двух месяцев.
Во-первых, те операторы, у которых сейчас завершается договор и которые должны вновь застраховать свою ответственность, сталкиваются с колоссальными сложностями. Предложение для них резко сократилось - это связано с тем, что уменьшилось количество участников рынка страхования. Достаточно вспомнить компанию"СОГАЗ", которая отказалась страховать туроператора "Нева" еще в феврале. Тут можно даже говорить, что процесс запустился намного раньше кризиса.

Уход страховщиков с рынка туризма связан, в первую очередь, с тем, что очень сложно оценить риски при принятии на страхование туроператора: многие операторы находятся на упрощенной системе налогообложения, и страховщик не имеет реальной возможности оценить тот объем риска, который берет на себя. Мы сами с этим столкнулись, когда обнаружили, что претензии со стороны пострадавших туристов по многим туроператорам намного превысили ту страховую сумму, на которую они были застрахованы .

Вторая причина ухода страховщиков — сложность в назначении адекватной цены за этот риск. В силу того, что по действующему законодательству — я имею в виду закон о туристической деятельности, страхуется только умысел туроператора. В подобной ситуации очень сложно, опять же, оценить свой риск. В те времена, когда у нас экономическая ситуация была более или менее благополучной, а развитие туристической отрасли шло по нарастающей, этот вопрос не стоял на повестке дня. Теперь, когда мы столкнулись с реальными страховыми выплатами, мы понимаем, что без ответа на этот вопрос, дальнейшее страхование в том формате, в котором это было прописано в законе о туристической деятельности, невозможно.

Каких изменений в страховой отрасли можно ждать в связи с кризисом туристического рынка?

Что будет дальше? Прежде всего страховой рынок ждет изменений в регулировании туристической деятельности — без них страховщики, скорее всего, ничего не смогут предложить туроператорам. Как уже говорилось, риски трудноизмеримые, присутствует умысел. Получается, это вообще не страхование! Ведь ни в кое случае нельзя путать страхование с поручительством. Страховая компания отвечает только в рамках тех обязательств, которые прописываются в правилах и в договорах. О безграничной ответственности за все безответственные действия туроператоров речи не идет.

Соответственно, сначала должны последовать изменения в государственном регулировании туристической деятельности, тогда следом за этим, наверняка, последуют и изменения в страховой деятельности в части страхования ответственности туроператоров. Возможно даже будет создан пулов страховщиков, специализирующихся на туризме. Таким образом ответственность отдельного страховщика будет подкреплена коллективной ответственностью всего пула. Но это уже второй шаг — без первого шага второго не будет.

Как недобросовестные турфирмы пытались обмануть страховые компании?

Случаи, когда туроператоры, ушедшие с рынка летом, пытались каким-то образом манипулировать страховщиком для компенсации убытков действительно были. У туроператоров случилось такое явление как "9 июня" — тогда несколько сотен игроков рынка не сделали обязательный внос в ассоциацию "Турпомощь" и были исключены из реестра приказом Ростуризма. Этот приказ автоматически запрещал заниматься туроператорской деятельностью. К сожалению, некоторые фирмы проигнорировали его. Как мы уже видим из последних известий, заочно арестован генеральный директор туркомпании "Нордик Стар", который дал указание заниматься такой деятельностью. Есть и другие примеры на рынке.

Таким образом, туроператор, не находясь в реестре Ростуризма, предлагал туристам продукты, которые при любом раскладе не попадали под финансовую гарантию страховщика. 
Как правило, фирмы заранее знали о том, в какой день они собираются приостановить свою деятельность и продавали турпутевки до последнего часа. Страховая компания при этом, даже если знала о происходящем, ничего не могла предпринять — мы находимся в бесправном положении и можем только смотреть.

После того как объявлялось банкротство, вне зависимости от того, осуществляла компания только туроператорскую деятельность, или также и турагентскую (она под страховые гарантии не попадает), со всеми претензиями пострадавшие направлялись в страховую компанию. В нашей компании был даже случай, когда к нам пришел даже поставщик топлива туроператора... Компания умудрилась даже этого человека отправить в страховую компанию, сказав: "За все мои обязательства отвечает страховщик". Такая форма "поручительства" ввергла в достаточную дезинформацию всех пострадавших туристов.

Мы безусловно также столкнулись с негативным отношением к страховому рынку в целом. Связано это с тем, что туроператор, объявляя об остановке лицензии, ссылается на определенную запись в Росреестре. Турист заходит на нужную страницу, видит своего туроператора и его финансовое обеспечение — 30 млн рублей от какой-то страховой компании. У обывателя возникает ощущение: "Ого, туроператор занес в страховую компанию 30 млн рублей! Наверняка мне от них что-нибудь достанется". Ему сложно объяснить, что 30 млн рублей — это лимит ответственности страховщика, цена же страхования — в разы меньше. Если средняя цена страхования на рынке в докризисный период составляла где-то около процента, то можно соотнести, какие деньги туроператор заплатил за эту страховку, и какую ответственность берет на себя страховщик. Именно в силу этого обстоятельства страховой рынок сейчас очень хочет сказать: "Мы готовы нести ответственность — но ровно в том объеме, который на себя взяли".

Эльвира Егорова

видео: канал Delovoe.TV