Банки обяжут проводить ликбез для заемщиков

Первый законопроект в этой области разрабатывается уже восемь лет. Проект вносился на рассмотрение законодателя и в 2008 году, и в 2010-м, и в нынешнем, когда основному разработчику – Минфину – было рекомендовано внести ряд важных поправок.

"Новый закон призван объединить нормы существующего гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, а также те выводы, к которым пришли суды, рассматривая споры о потребительском кредитовании, в один документ и защитить гражданина, который берет потребительский кредит, как более слабую сторону в отношениях", - говорит Любовь Николаева, ведущий юрист Северо-Западного Юридического Центра (СЗЮЦ). Однако, уточняет эксперт, на скорейшее разрешение проблем потребителю рассчитывать не приходится. Самое раннее время принятия закона – весна будущего года. После чего пройдет еще 12 месяцев до вступления закона в силу. Этот срок связан с необходимостью внести соответствующие изменения в документы Банка России, регламентирующие предоставление кредитов, - чтобы они полностью соответствовали новому закону.

Сейчас в России нарабатывается правовая практика разрешения споров в связи с потребительским кредитованием – в основном в судах, но эта практика не закреплена законодательно. По мнению Любови Николаевой, "закон внесет определенность по ряду вопросов, по ряду проблем, которые возникли: тем самым эти проблемы будет проще решать гражданам".

Сегодня проблемы возникают нередко из-за того, что кредитные договоры бывают очень сложными для понимания заемщиков. "Строго говоря, мы не можем утверждать, что банки скрывают какую-то информацию в прямом смысле этого слова, - комментирует ситуацию Любовь Николаева. – Дело в том, что обязать гражданина выполнять что-то, не предусмотренное договором кредитования, банк не может. Но сами договоры часто так составляются, что гражданин не в состоянии понять, какие обязанности на него возлагаются. И просто либо не разбирается в терминах, либо обращает внимание только на сумму кредита и проценты".

Законопроект как раз призван разрешить эти проблемы. Так, предполагается, что в проекте договора потребительского кредитования гражданину не просто будет предоставлена полная информация сроках, графике кредитования, платежах по кредиту, но и даны все необходимые разъяснения.

Законопроект предусматривает и перечень существенных – обязательных – условий договора. Кроме того, "банки не вправе будут включать в договор потребительского кредитования положение о том, что гражданин обязан заключить еще какие-то договоры; это не распространяется, однако, на договор об обеспечении возврата кредита", уточняет ведущий юрист СЗЮЦ.

Рассылка банками кредитных карт по почте также окажется вне закона, хотя впрямую это и не будет запрещено. "Законопроект в принципе такой порядок допускает, но указывает, что предоставление кредита таким способом возможно тогда, когда можно однозначно установить, что кредитную карту получил либо сам гражданин, либо его уполномоченный представитель лично, т. е. не по почте", - подчеркивает эксперт. Более того – при получении карты заемщику должна быть предоставлена полная информация о правилах ее использования и обслуживания, что невозможно сделать по почте.

Несмотря на важность и актуальность, новый закон о потребительском кредитовании, как уже сегодня отмечают специалисты, не решит всех проблем. Так, в проекте содержится достаточно нечеткий перечень платежей за расчетное, кассовое и операционное обслуживание, что банки могут толковать в свою пользу. "Кроме того, мы не нашли в законопроекте порядка и возможности для гражданина согласовывать условия договора", - отметила Любовь Николаева. С другой стороны, будет прописан порядок досрочного возврата кредитов без штрафных санкций, в чем сегодня многие банки заемщикам отказывают.

Возможно, однако, что новшества в сфере потребительских кредитов будут реализованы путем внесения поправок в уже действующее законодательство – законы о банковской деятельности, защите прав потребителей и некоторые другие. Окончательное решение должно быть принято до 27 января 2012 года: именно к этой дате, по требованию правительства РФ, должна завершиться работа над законопроектом о потребительском кредитовании.