Банки собирают деньги с помощью высоких ставок и бонусов

Совсем недавно Центробанк предостерегал кредитные организации от рискованного "увлечения" кредитованием в ущерб собственной ликвидности. Сегодня ситуация стабилизировалась, но до полного оптимизма далеко.

В ноябре, по данным Центробанка, объем вкладов от населения увеличился на 1,7%. На 1 декабря россияне доверили кредитным организациям более 11 трлн рублей. Положительная динамика особенно важна после октябрьского "провала" (-0,4%) по привлечению вкладов от населения. Прогноз Агентства по страхованию вкладов (АСВ) на 2011 год о росте объема депозитов физических лиц на 20 – 22% оправдывается, и это означает, что средний россиянин распоряжается финансами планомерно, не впадая в панику относительно возможного кризиса. Но объемы вкладов физических лиц растут все медленнее. Если по итогам прошлого года они увеличились более чем на треть, то на 2012-й АСВ прогнозирует не более 16 – 18 % прироста.

"Во время кризиса, в 2009 – 2010 годах, вклады росли ускоренными темпами в связи с тем, что люди поняли: защищенность вкладов сегодня – именно в депозитах банков, - отмечает Владимир Джикович, президент Ассоциации банков Северо-Запада. – К концу 2011 года мы наблюдаем некоторое снижение темпов привлечения во вклады населения, связанное с тем, что в обществе сегодня стали преобладать инфляционные ожидания на фоне ослабления рубля". Россияне стали больше тратить. По словам Джиковича, темпы прироста вкладов от населения в декабре близки к нулю. Для сравнения: по результатам декабря 2010 года этот показатель составил 6,1%, а в аналогичном периоде 2009-го – 6,9%.

Между тем на фоне кризиса, затронувшего не только Европу, но и мир в целом, банковский сектор России начинает испытывать некоторые трудности с ликвидностью. Под вопросом оказывается способность банков к своевременному и полному выполнению финансовых обязательств.

"Кризис привел к общему снижению ликвидности в мире, не позволяет привлекать дешевые деньги из-за рубежа, от нерезидентов, чем раньше банки активно пользовались", - констатирует президент Ассоциации банков Северо-Запада. И для того чтобы поддерживать существующие программы кредитования (а его объемы в России по итогам 2011-го вновь выходят на докризисный уровень; годовой прирост – порядка 30%), банки уже в октябре начали предлагать более привлекательные условия по вкладам как для юридических, так и для физических лиц. Для предприятий размер ставки, признают банкиры, зависит от характеристик самого заемщика и может значительно варьироваться, но для населения возможен детальный прогноз.

"Сегодня ставка уже выросла до 12%, хотя недавно она была 10% предельно, - говорит Владимир Джикович. – Банки даже используют схемы по дополнительным бонусам или призам: когда или проценты вперед, или еще какой-нибудь банк придумывает маркетинговый ход. Что будет в следующем году?.. Возможно увеличение ставки по вкладам – небольшое. Может быть, будет еще один процент. Но вряд ли будет снижение. Я, например, не вижу возможности увеличения ликвидности в банковском секторе сегодня, при той ситуации, которая складывается в Европе".

В целом ситуацию в банковском секторе эксперты характеризуют как стабильную. Во многом этому способствует закон о страховании вкладов – "очень продуманный", по отзывам представителей зарубежного банковского сообщества. "У нас даже если бывают случаи банкротств, а они периодически происходят, никакой паники, оттока средств мы не видим", - констатирует президент Ассоциации банков Северо-Запада, объединяющей почти сто кредитных организаций региона. По его словам, вкладчики даже "часто оставляют свои средства в том банке, который назначен для выплат банка-банкрота". Возможно, следствием именно качественного закона о страховании вкладов объясняется тенденция, сформировавшаяся в третьем квартале нынешнего года. Агентство по страхованию вкладов отметило наиболее значительный рост объемов рублевых депозитов в размерах от 700 тысяч до 1 млн.