Сооснователь "Модульбанка" Яков Новиков: Кризис - время для малого бизнеса

- Яков, 2 апреля у вас открывается офис в Петербурге. Расскажите, где он будет находиться и какие услуги будет предоставлять клиентам?

- Мы действительно открываем наш первый офис в Петербурге на Боровой, 32. "Модульбанк" специализируется на работе с предпринимателями. Не с малым бизнесом, как обычно говорят сухим чиновничьим языком, а именно с предпринимателями, и предоставляет им широкий спектр различных услуг от расчетно-кассового обслуживания до дополнительных сервисов, таких как аутсорсинговый бухгалтер, юрист, бизнес-ассистент, который может решить самые разнообразные задачи предпринимателя - заказать столик в ресторане или подобрать сотрудника.

- Для чего всё-таки нужен офис? Насколько я понимаю, все операции будет проходить, в основном, в интернете?

- Наша концепция подразумевает, что у нас будет всего лишь по одному офису в городах-миллионниках. Клиенту нужно будет всего лишь один раз приехать в офис, для того чтобы подписать документы для открытия расчетного счета. Сам счет клиент резервирует за две-три минуты на нашем сайте онлайн и уже может получать на этот счет платежи от своих партнеров. Для того чтобы открыть счет, ему нужно будет либо приехать в офис, либо, если времени на это нет, попросить нашего клиентского менеджера приехать и открыть счет прямо у него в офисе. Все сервисы действительно предоставляются дистанционно, но есть категория клиентов, которым очень важно на первом этапе, когда они принимают решение о выборе банка, прийти куда-то, потрогать руками, посмотреть на сотрудников. Вот, в принципе, для этих целей у нас и создан офис.

- Скажите, сколько времени уже прошло с запуска проекта и открытия первого офиса в Москве?

-На самом деле, проект мы начали делать 1 июля прошлого года. За 5 месяцев практически с нуля мы запустили банк для предпринимателей - "Модульбанк", и первых клиентов начали подключать уже в октябре. Это были, в основном, наши друзья-предприниматели, вместе с которыми тестировался и дорабатывался сервис. Первых рыночных клиентов мы начали привлекать в декабре, с 10 декабря работает офис в Москве. В январе открылся офис в Новосибирске, и вот, третий офис 2 апреля мы открываем в Питере.

- Сколько клиентов уже удалось привлечь?

- Знаете, мы о результатах нашей деятельности договорились рассказывать только с 15 апреля. Но могу сказать, что количество регистраций - клиентов, которые зарезервировали себе счет на прошлой неделе, было больше 150. В принципе, я бы сказал, что спрос экспоненциально растет. Мы с акционером проекта договорись о запуске в апреле — это будет веховой точкой. К апрелю 2016 года рассчитываем на 15 тысяч клиентов.

- Акционеры - это "Региональный кредит"?

- Да, нашим основным акционером является банк "Региональный кредит", который инвестировал основную долю средств в наш проект.

- Вопрос, может быть , традиционный, но почему малый бизнес, почему предприниматели? Все-таки это достаточная нетривиальная и не самая прибыльная среда для банка?

- У нас было несколько мотивов. Вообще, я и два моих партнера по бизнесу, Олег Лагута и Андрей Петров, по 10-15 лет как раз работали с предпринимателями, с малым бизнесом. Андрей сначала в "Уралсибе" отвечал за работу с сегментами малого бизнеса, я был директором по развитию лизингового бизнеса, который тоже был ориентирован на предпринимателей. Потом мы работали три года в "Сбербанке", где практически с нуля создали направление по работе с малым бизнесом, открыли сеть центров развития бизнеса, ну и, в принципе, очень активно продвинулись, например, в части кредитования. Для нас этот сегмент был понятен, и, что самое важное, мы понимали те боли, которые есть у предпринимателей, что их не устраивает.

В принципе, малый бизнес - это такой нелюбимый сегмент во многих банках. Хотя часто декларируют, что все с ним работают, зачастую это остается только на словах. Объясню: часто малый бизнес находится посередине - между розницей и корпоративными клиентами. Корпоративных клиентов все любят, на них можно зарабатывать очень хороший доход, всегда есть персональный клиентский менеджер, индивидуальный подход. Розница - это такая модная штука, в которую все очень активно инвестировали деньги: кто-то в посткредитование, кто-то - в кредитные карточки, в ипотеку. Между вот этими двумя любимыми сегментами появился и существовал малый бизнес. Многие банки говорили: "Ну, предприниматель, он все-таки на "физика" похож, а давайте, им будет заниматься розница. У розницы не доходили руки. Был другой сценарий, когда говорили: "А давайте то, чем пользуются корпоративные клиенты, отдадим малому бизнесу. В итоге, в тех клиент-банках, в которых работают бухгалтеры, вынуждены были работать предприниматели, для которых это было крайне неудобно — непонятны все эти строчки, таблицы, как делать платежи и так далее. В общем, нелюбимый сегмент был. Мы же считаем, что там, где есть проблема, недовольство спросом, всегда есть хороший потенциал для построения успешного бизнеса.

- Какова Ваша бизнес-модель? На чем будете зарабатывать?

- Мы осознанно в нашей бизнес-модели отказались от того, что мы почти не будем заниматься кредитованием. У всех слово "банк" ассоциируется именно с кредитованием, а на самом деле 70-80% предпринимателей не пользуются банковскими кредитами. Тут две причины: первая, они не очень интересны со стороны банков - иногда имеются просрочки, ведь бизнес - штука нестабильная: сегодня деньги есть - завтра нет. Вторая история - многие предприниматели считают, что нужно пусть медленно, но развиваться на свои деньги.

Если говорить по структуре доходов, то у нас будет небольшая доля доходов от кредитов, это порядка 10%, не больше. Остальные доходы мы будем зарабатывать на остатках, которые предприниматели держат на расчетных счетах и на комиссиях, которые они будут платить за обслуживание. Важно, что мы не будем брать с клиентов абонентскую плату за использование счета.

- Если мне не изменяет память,  лицензии "Банка.24.ру", также специализировавшегося на обслуживании малого бизнеса, была отозвана из-за проблем с кредитованием. Можно ли сказать, что уход от кредитов - это уход от рисков?

- У "Банка 24.ру" сложности были не с кредитованием, хотя в ряде банков, у которых отзывали лицензии, это действительно было связано с тем, что они огульно подходили к выдаче кредитов. Есть такая фраза у банков - "кредитовать клиентов с улицы". То есть ты финансируешь клиента, про которого ты ничего практически не знаешь: он никогда у тебя не обслуживался, никакие операции не проводил. Конечно, такая очень высокорискованная политика приводит к тому, что просрочка растет, и, соответственно, резервы банков оседают.

Большинство интернет-банков для малого бизнеса работают под патронажем крупных банков — ФК "Открытие", ВТБ, "Альфа-банк" и т. д. У вас, всё-таки, не настолько известный акционер. Как собираетесь завоевывать доверие клиента, не имея столь сильного бренда за плечами?

- Доверие — такая штука, которая складывается не только из 50-летней истории. Оно складывается во всех точках контакта, где клиент соприкасается с сервисом — первый звонок в колл-центр, посещение сайта, первый опыт использования продукта. Если он видит, что всё сделано добротно, на высоком уровне, неравнодушно, уровень доверия клиента начинает увеличиваться. Второй момент — мы не стремимся стать первым банком для клиента. Для того, чтобы работать с нами, не нужно уходить от своих любимых больших и популярных банков. Клиент всегда имеет возможность бесплатно попробовать наш сервис, и если ему понравится, перевести в последующем обороты к нам. Третий момент, у нас 70-80% клиентов — индивидуальные предприниматели. Их вклады застрахованы агентством по страхованию вкладов, поэтому здесь для них существует элемент некой формальной защиты.

Вы рассчитывали объем рынка на 2015 год?

Да, весь рынок малого бизнеса — это порядка 2 млн компаний. В принципе эта цифра остается достаточно стабильной на протяжении долгого времени. Если она и растет, то обычно, как ни удивительно, в кризисные времена, потому что кризис — это на самом деле  время для малого бизнеса.

- Какую долю рынка "Модульбанк" планирует занять?

- Сейчас размышлять о доле в наших цифрах рано, но если говорить про пять лет — то мы планируем выйти на 5%.

- Под протекцией ФК "Открытие" в "Точку" недавно возродился "Банк24.ру". Вот вы заявили о запуске "Модуль-банка". Появился некий тренд на предоставление банковских услуг в интернете малому бизнесу? Почему именно сейчас наметился такой рост ?

- Очень многие ниши являются занятыми. С крупнейшими клиентами могут работать всего пять банков в стране. Средний и крупный бизнес — протиснуться на этот рынок без сильного кредитного ресурса достаточно сложно. Если берем розницу, там конкуренция просто сумасшедшая. И тут появляется сегмент — предприниматели, на который банки начинают обращаться свое внимание, и понимают, что он очень здоровский. Там нет рисков, связанных с кредитованием, и в принципе он является достаточно массовым. Я думаю, этот тренд будет продолжаться в ближайшее время. 

Эльвира Егорова, Александр Жданов

Видео: канал Delovoe.TV

 При создании материала использовалось видео канала "Деловая повестка"