Запрет на анонимное внесение наличных: вред и польза

С 1 апреля 2021 года в России действует запрет на анонимное внесение наличных на счета в электронных кошельках. Инициатором законопроекта выступает Росфинмониторинг. Представители ведомства считают, что запрет позволит выявить граждан, использующих подобные сервисы для незаконной деятельности. Теперь, физлица, желающие пополнить такой кошелек, должны пройти идентификацию и привязать его к банковскому счету. После прохождения процедуры банк получит данные о том, кто пополнил деньги на кошельке. Если пользователя заподозрят в незаконной деятельности, его счет заблокируют. Предусмотрена административная ответственность. Для физлиц установлен штраф в размере от 300 рублей до 3 тыс. рублей, для должностных лиц – от 500 рублей до 5 тыс. рублей, для юрлиц- от 5 тыс. рублей до 50 тыс. рублей. Если пользователи нарушают порядок предоставления отчетов о переводе денежных средств, то они платят штраф в размере 20-40% от суммы, зачисленной на кошелек.

Как кошельки использовали до введения запрета

Поправки к законопроекту "О национальной платежной системе" были приняты ещё летом 2019 года. В августе 2020 года банки попросили ЦБ отложить запрет ещё на полгода из-за пандемии. Пользователи продолжили вносить деньги через терминалы и операторов сотовой связи. Ежегодно через онлайн-кошельки проходили более 2 млрд операций на сумму свыше 1,7 трлн рублей. Регулятору не всегда было понятно, с какой целью клиенты онлайн-сервисов пополняют свои счета. Предполагалось, что в некоторых случаях средства могли идти на обслуживание и финансирование терроризма или наркоторговли. В сентябре регулятор предоставил отсрочку на введение запрета на пополнение анонимных электронных кошельков, до 1 апреля 2021 года.

Чем недовольны представители платёжных сервисов

Инициатива вызвала недовольство представителей платёжных сервисов. Они считают, что законопроект был принят без обсуждения с бизнесом. Существует ФЗ-161 "О национальной платежной системе", по которому баланс анонимного электронного кошелька не может превышать 15 тыс. рублей. Пользователи могут производить транзакции только на сумму до 40 тыс. рублей в месяц. Помимо этого, существует ограничение на оплату услуг компаний-нерезидентов. Анонимные пользователи имеют пониженный статус доверия в системе. То есть они не имеют доступ ко многим видам операций. Все подозрительные операции блокируются платёжными сервисами автоматически. Подобные требования и установки делают анонимные кошельки не самым привлекательным вариантом для мошенников и преступных организаций.

Эффективен ли запрет?

Основатель TalkBank Михаил Попов считает, что запрет может нанести удар не только по нелегальному бизнесу, онлайн-казино и незаконному обороту наркотиков, но и по легальным индустриям, таким как искусственный интеллект и другим онлайн-индустриям. Разработки таких устройств могут упереться в подобные ограничения, так как в России еще не существует законодательной базы, связанной со счетами, которые зарегистрированы не на физическое или юридическое лицо, а на роботизированный механизм. У таких сервисов есть определённые ограничения на автономность их действий, так как связывать все исключительно ответственностью организации, которая связана с этими роботами, не всегда уместно и адекватно для той деятельности, которую они выполняют. 

Попов подчеркнул: "Идентификация для юридических лиц в этих вопросах зачастую плохо реализована со стороны тех же электронных кошельков, которые были исторически ориентированы на физических лиц, в которых проводится идентификация. Также они могут иметь анонимные кошельки, которые часто использовались юридическими лицами для работы с электронными платёжными средствами".

Эксперт уверен, что криминальные бизнес просто так не отступится от своей работы на электронных платформах. По словам Попова, они могут начать использовать криптовалюты. Но это подходит не везде, потому что в случае с мошенничеством не очень просто убедить бабушку перевести и купить биткоин хотя бы в силу того, что это не просто организовать. Но как минимум это точно вызовет дополнительные сомнения у пенсионеров. Также это приведет к росту наличного оборота, из которого в последнее время граждане нашей страны в значительно степени уходили. Теперь это может привести к росту оборотов наличности, связанному именно с такой нелегальной деятельностью. 

Вероятнее всего криминальные структуры с анонимных кошельков переключатся на персонализированные и идентифицированные счета не только кошельков, но и банков.

Попов уточнил: "На начальном этапе это будет попытка подмены личности или просто покупка карт у не очень добросовестных физических лиц, которые готовы за сравнительно небольшую плату передать злоумышленникам доступ к своим счетам. В случае дальнейшего ограничения в этом направлении, я думаю, что структуры не остановятся и на найме постоянно действующих людей, которые будут по их распоряжениям выполнять финансовые операции, рискуя нести уголовную ответственность за такие действия".

Смогут ли пользователи обойти запрет?

Основатель TalkBank считает, что ухудшение экономического положения многих граждан и сокращение занятости пополняет ряды людей, которые уже отчаялись и готовы идти на такие преступления, или не осознают, что они идут на серьёзное преступление и участвуют в подобных схемах. Все больше кейсов, когда люди не только просто проходят какую-то часть идентификации или передают доступы, но и постоянно готовы выполнять распоряжения со стороны злоумышленников, что исключает применение технических средств для борьбы с такими операциями. Такой человек может пройти все проверки и идентификации серьезных антифрод-решений, которые в целом анализируют совокупность операций по клиентам вкупе с работой службы безопасности банков, электронных кошельков и финтех-компаний. По всем остальным признакам такие операции не будут отличаться от обычных распоряжений клиента. Как только платежные сервисы попытаются бороться с такими решениями, они получат негативный отклик со стороны пользователей. Как указал эксперт, это снизит доверие к банковской системе и увеличит оборот наличных средств, что станет ключевым фактором по поддержанию нелегальной деятельности и созданию дополнительного спроса на наличные. Возвращаясь к таким действиям, нужно соизмерять не только вред от анонимных кошельков, но и связанных с ними полезных процессов в экономике.

Ранее мы сообщили, что ковид-сертификаты привяжут к загранпаспорту.

Автор: Воронёнкова Дарья

Фото: Piter.tv